Tercera parte de la serie sobre la eficiencia de pagos
Había una época, no muy lejana, en que comprar era sencillo: uno escogía alguna cosa, presentaba su efectivo, cheque o tarjeta de crédito para pagarla y se marchaba con ella. Hoy en día, los consumidores afrontan una desconcertante variedad de opciones de pago, ya sea al comprar en persona o en línea.
La regulación impulsa la innovación
El auge de proveedores de servicios de pago (PSP) y opciones de pago ha sido impulsado en gran medida por las regulaciones. Por ejemplo, la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2, por sus siglas en inglés), que regula y armoniza los servicios de iniciación de pagos e información de cuentas, tenía como propósito potenciar la innovación y allanar la adopción de tecnología nueva en la banca.
Y lo ha logrado: el volumen de pagos más rápidos aumentó casi 20 % entre 2018 y 2019 en el Reino Unido, mientras que el valor transaccional total de los pagos digitales aumenta un 13 % a nivel global cada año, según el informe de Pagos digitales de Statista.
La migración de sistemas de pago en todo el mundo a la norma ISO 20022 para el intercambio de datos también ha acelerado el cambio en el sector de pagos. SWIFT estima que, en pagos de alto valor, el 80 % del volumen de estos y el 90 % del valor de los mismos migrarán a la norma en 2023.
La clave son los abundantes datos estructurados incluidos en los pagos ISO 20022, que pueden contener valiosa información sobre la manera en que los individuos y las empresas gastan su dinero. Para compañías que conocen de datos, el valor de estos compensa de sobra el costo del procesamiento de los pagos. Sin embargo, el valor de los datos depende de que los clientes suministren información correcta; por tal razón, es importante adoptar herramientas automatizadas de validación de datos de pagos.
Posibilidades infinitas de pago
Apenas hemos tocado la superficie de la innovación en pagos. Los pagos incorporados, tales como las opciones de pago integradas en apps como Uber, ya están bien establecidas, pero podrían explotar a medida que los proveedores de servicios les facilitan a los comerciantes la oferta de servicios de pago propios.
Esencialmente, el proceso de pagos se parece cada vez más a un motor de búsqueda que lleva a una oportunidad de negocios o punto de arranque. Por ejemplo, un evento de pago dispara un evento de datos en el cual los datos suministrados se pueden utilizar para determinar la posibilidad de un préstamo en un punto de venta. Las empresas innovadoras se están involucrando en cada punto del flujo de pago, buscando aprovechar el valor de los datos captados para desarrollar servicios de valor agregado. El resultado es que vemos un campo que se congestiona con más y más jugadores.
Debido a la creciente gama de opciones de pago, se ha acuñado una nueva frase y un nuevo concepto: la orquestación de pagos. Los paneles de orquestación de pagos le permiten a un PSP recomendar en forma dinámica la opción de pago más apropiada para las necesidades de un usuario o comerciante (por ejemplo, una opción que puede costar algo más, pero que hace llegar el dinero más rápidamente). La base del concepto es la necesidad que tiene el comerciante de entregar al cliente la mejor experiencia posible en un mercado cada vez más congestionado, a la vez que mantiene los costos bajo control. La orquestación de pagos se está desarrollando a buen paso, abriendo la oportunidad a más perspectivas sobre los datos mediante tableros de control, informes y analítica. Una consecuencia interesante es que los paneles de orquestación destacan el desempeño de proveedores de pago específicos, lo cual recalca la necesidad de equilibrio entre cumplimiento, seguridad y servicio al cliente.
La seguridad es muy importante
Es cierto que cualquier solución de pagos que brinde eficiencia y conveniencia al enviar y recibir dinero va a llamar la atención de la gente. Pero la seguridad sigue siendo la principal preocupación y en este mercado la misma se debe proporcionar sin comprometer la velocidad de servicio.
Es necesario satisfacer las obligaciones de cumplimiento y, los titulares de las cuentas y los datos bancarios deben ser validados, sin importar el método de pago. Es por eso que el filtrado automático es tan fundamental para la velocidad de innovación en el sector de pagos y por eso también la colaboración estrecha entre las entidades financieras y las Fintech se ha vuelto tan crucial para el éxito sostenido de ambas partes.
